Як розплатитися з боргами і почати жити

Більше половини українських позичальників економічно вразливі через надмірну закредитованість. Як вибратися з боргової ями? Розбираємо основні прийоми.

Країна в боргах

Підвищене кредитне навантаження (понад 50% доходу йде на щомісячні платежі за кредитами) мають 14,6% українських позичальників, це понад 6,5 млн осіб.

Загалом 55% українських позичальників не захищені або вразливі через свою надмірну закредитованість. 29% опитаних, з огляду на їхнє фінансове становище, не варто було б надавати кредит уже зараз.

Коли час починати турбуватися

Є два способи оцінити критичність свого боргового навантаження.

Простий – прочитати наступні шість тверджень. Якщо хоча б три з них про вас, значить, ви в небезпечній зоні і втратили контроль над фінансами. Отже, ви:

• постійно переоцінюєте свої доходи;
• не знаєте, скільки маєте віддавати щомісяця;
• відкладаєте оплату рахунків за послуги ЖКХ на потім;
• використовуєте нові кредитні картки та кредити для виплати старих боргів;
• сплачуєте тільки мінімальний платіж за кредитними картками;
  не маєте накопичень на екстрені випадки.

Складний. Можна оцінити і свій власний debt-to-income ratio (частка обслуговування боргів у доходах). Потрібно скласти список кредитів сім'ї, порахувати суму щомісячних виплат за ними і зіставити зі щомісячними сімейними доходами. Якщо виплати за кредитами з'їдають більше половини доходів, то ви в “червоній зоні”. Невеликі потрясіння, які трохи зменшать доходи або збільшать витрати, – і ви не зможете виконувати щомісячні зобов'язання.

Виплати за кредитами в розмірі 39-50% також вважаються дуже високими. Таким позичальникам терміново потрібно докласти зусиль для зниження рівня боргу. 24-38% – прийнятний, але все ще надлишковий рівень заборгованості. Від 16% до 23% – безпечний рівень. 15% або менше – ви тримаєте низький рівень боргу і, можливо, відмовляєте собі в чомусь.

Що робити?

Крок перший – підготовка. Напишіть дані за всіма боргами, можна у вигляді таблиці:

• вид кредиту (іпотека, автокредит, кредит готівкою, кредит на товар, кредитна картка, мікропозика тощо);
  сума заборгованості;
• процентна ставка (у річному вираженні), її найпростіше подивитися в договорі або в особистому кабінеті фінансової організації;
• термін погашення;
• розмір щомісячного платежу;
• дата платежу.

Крок другий – пошук джерел для погашення боргу. Їх небагато: або підвищувати доходи, або знижувати витрати.

Як пишуть у фінансових посібниках, якщо ви опинилися у фінансовій ямі, хоча б перестаньте копати. Варто вивчити бюджет, свої активи і знайти можливості для того, щоб більше коштів спрямовувати на погашення боргу.

Найскладніше зі зростанням доходів. Ситуація в економіці не та, та й список рекомендацій тут зазвичай короткий: підробіток вечорами і на вихідних, використання хобі як джерела для заробітку, пошук більш високооплачуваної роботи. Не розженешся.

Тож, найімовірніше, необхідні кошти доведеться шукати, змінюючи свої звички та вишукуючи непродуктивні витрати. При цьому, звісно, головне – не переборщити. Людина, яка і працює, і “живе” у смартфоні, не повинна купувати найдешевший кнопковий телефон і тариф без Інтернету. Але це цілком може стати статтею економії для людини, яка використовує телефон по-старому – для спілкування голосом.

Є довгі переліки рекомендацій, на чому можна заощадити. Якісь здадуться смішними і нереалістичними, інші цілком можуть допомогти отримати додатковий кеш. Продаж непотрібних речей через класифайди на кшталт “OLX”, пошук підписок на сервіси, які не достатньо використовуються, бартер, правильне використання знижкових сервісів у продовольчих магазинах – у пригоді може стати все.

Крок третій – розстановка пріоритетів. Який кредит гасити першим? Краще скорочувати термін або платіж? Наводимо кілька методів, які допомагають систематизувати процес погашення кредитів. Звісно, у кожного з них є плюси і мінуси, вибирати вам.

Метод лавини

Розподіляємо кредити в порядку убування ставки. Прискореними темпами варто погасити найдорожчі борги, тобто ті, де найвища ставка. Цей метод можна застосувати і до кредитних карток. Відсоткова ставка за ними зазвичай вища, ніж за кредитами готівкою і тим паче за іпотечними. При цьому існує так звана пастка кредитних карт. Якщо за ними вносити тільки мінімальний платіж, то навіть за значної суми заборгованості можна почуватися досить комфортно. Щоб вивести себе із зони комфорту, скористайтеся простеньким калькулятором. Він наочно показує, що буде, якщо вносити тільки мінімальний платіж, – видаючи на виході кількість років, що піде на виплату боргу, і суму переплати.

Метод сніжного кому

Ранжуємо наші кредити за розміром. Гасимо спочатку найменший. Цей спосіб легший суто психологічно: ви бачитимете, що боргів стає менше. Кожен погашений кредит даватиме відчуття полегшення.

Метод сніжинки

Спосіб для тих, у кого немає фінансових ресурсів для регулярного дострокового погашення хоча б одного кредиту. Будь-який незапланований дохід (премія, грошовий подарунок, повернутий вам борг) ви тепер витрачаєте на додатковий внесок за кредитом. Невеликі дострокові платежі – це краще, ніж нічого. Тим паче що незапланований дохід і так не був закладений у бюджет.

Метод замету

Якщо ситуація важка, платити за всіма боргами вчасно не виходить, то можна спробувати звернутися в банк за консолідацією і об'єднати всі кредити. Цей спосіб застосовується найостаннішим, адже рефінансування від банку зазвичай сильно збільшує витрати на виплату відсотків.

А що з рефінансуванням?

Цілеспрямоване рефінансування споживчого кредиту, кредитної картки чи автокредиту банками не практикується. Можна спробувати рефінансувати кредитну картку, замовивши іншу, що передбачає переказ балансу (зараз такі пропозиції на ринку є), але чи буде ставка нижчою з огляду на критичну ситуацію позичальника – велике питання.

Непопулярні заходи

– Не відмовляйтеся від автоплатежів за послуги. Якщо вже витрата потрапила до списку незмінюваних, погодьтеся на автоплатіж. Однак переглядайте цей список кожні три місяці.

– Оцініть свій час. Це допоможе вам оцінювати потенційні доходи та витрати в днях і годинах вашого життя, вашої роботи.

– Економія не має робити життя гіршим і нуднішим, вона має вирішувати проблеми.

– Шукайте, де можна досягти найбільшого ефекту шляхом мінімальних змін. Починайте з найбільших блоків витрат. В Україні часто це витрати на продукти харчування.

– Не буває занадто маленької економії. Бувають правила, яких перестають дотримуватися.

МИТТЄВИЙ КРЕДИТ НА КАРТУ ОНЛАЙН ЦІЛОДОБОВО

Знайдено 30 кредиторів

Порівняти	Максимальна сума	Мінімальна сума	Перша позика(%)	Час видачі	Термiн позики	Вік	Пільговий період	Заявка
Детальніше...	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	7 хв.	1-30 дн.	18-65	30 дн.	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 25
Новинка	30000 ₴	7000 ₴	0.33 %	30 хв.	90-365 дн.	23-55	-	30000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 38
	5000 ₴	1000 ₴	0.01 %	10 хв.	10-20 дн.	18-65	20 дн.	5000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 36
	15000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	1-30 дн.	18-69	15 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 19
	15000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	1-15 дн.	18-69	15 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 20
	150000 ₴	3000 ₴	1.2 %	15 хв.	18-65 дн.	18-60	-	150000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 34
	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	5 хв.	3-30 дн.	18-65	15 дн.	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 61
	150000 ₴	3000 ₴	1.2 %	15 хв.	18-65 дн.	18-60	-	150000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 31
	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	3-30 дн.	18-65	15 дн.	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 48
Детальніше...	30000 ₴	600 ₴	2 %	20 хв.	3-140 дн.	18-70	-	30000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 23
	15000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	1-15 дн.	18-65	15 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 42
Акція Детальніше...	15000 ₴	1000 ₴	0.01 %	10 хв.	7-25 дн.	18-65	25 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 52
	12000 ₴	100 ₴	0.01 %	5 хв.	1-15 дн.	18-70	15 дн.	12000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 11
	30000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	18-65 дн.	18-65	15 дн.	30000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 48
Акція	20000 ₴	500 ₴	0.01 %	10 хв.	5-182 дн.	18-65	30 дн.	20000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 42
	20000 ₴	500 ₴	0.02 %	10 хв.	1-15 дн.	18-60	30 дн.	20000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 15
	40000 ₴	600 ₴	0.01 %	15 хв.	1-30 дн.	18-65	30 дн.	40000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 23
	50000 ₴	1000 ₴	Ні	60 хв.	1-12 дн.	23-65	33 дн.	50000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 29
	15000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	7-25 дн.	18-60	25 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 18
Новинка	6500 ₴	500 ₴	1.7 %	10 хв.	5330 дн.	20-60	-	6500 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 8
	5000 ₴	1000 ₴	0.7 %	20 хв.	3-24 міс.	18-75	-	5000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 25
Новинка	10000 ₴	500 ₴	2.1 %	15 хв.	5-29 дн.	18-65	-	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 17
	10000 ₴	500 ₴	1.99 %	5 хв.	2-61 дн.	21-60	-	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 23
	3000 ₴	2000 ₴	5 %	10 хв.	7-14 дн.	18-65	10 дн.	3000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 21
	3000 ₴	1000 ₴	5 %	10 хв.	7-14 дн.	18-65	-	3000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 15
Новинка	50000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	5-14 дн.	18-75	30 дн.	50000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 17
Новинка	10000 ₴	100 ₴	0.01 %	10 хв.	5-30 дн.	18-65	30 дн.	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 11
Новинка	18000 ₴	-	0.01 %	15 хв.	0-30 дн.	20-75	30 дн.	18000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 2
Новинка	15000 ₴	1000 ₴	0.1 %	5 хв.	5-25 дн.	18-70	25 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 3
	10000 ₴	500 ₴	1.4 %	15 хв.	14-56 дн.	20-65	14 дн.	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 11