Страховки при отриманні кредитів: купувати чи відмовлятися?

Коли ви берете кредит, банки часто разом із кредитом пропонують вам купити страховку. Іноді навіть не одну. Ці страховки мають допомогти вам впоратися з кредитом, якщо ви потрапите у скрутну життєву ситуацію, і захистити банк від збитків. Розповідаємо, на що звертати увагу, щоб гроші на страховку були витрачені не даремно.

Чи обов'язково купувати страховку, якщо хочеш отримати кредит?

Згідно із законом банк може вимагати, щоб позичальник застрахував майно, яке є заставою за кредитом, – зазвичай це житло або автомобіль. Якщо людина не хоче оформляти таку страховку, у банку є право відмовити їй у позикових грошах.

Але на практиці без страховки не можна отримати тільки іпотечний кредит. Кредитори хочуть бути впевнені, що отримають назад свої гроші, якщо з квартирою або будинком трапиться щось серйозне. При автокредиті банки іноді погоджуються видати гроші без страховки.

Купівля інших полісів, які банки пропонують позичальникам, добровільна. У бланку заяви на кредит вони зобов'язані вказувати всі додаткові послуги, зокрема страховки. Ви повинні самі вибрати і відзначити ті з них, які хочете купити.

Але при видачі кредиту без страховок банки мають право встановлювати підвищені процентні ставки. Адже зростають ризики, що позичальник не зможе повернути борг за несприятливого розвитку подій – наприклад, якщо він залишиться без роботи.

Які страховки продають банки?

Деякі страховки підходять для конкретних видів кредитів – скажімо, страхування застави за іпотекою або поліс каско при автокредиті. А страхування життя і здоров'я може стати в пригоді незалежно від того, на що ви хочете позичити гроші.

Страхування предмета застави (страхування іпотеки)

Якщо будинок або квартира постраждають від пожежі, повені, вибуху газу або якихось інших серйозних подій, жити там стане неможливо. Іпотечний позичальник залишиться без житла і з непогашеним кредитом. Від таких ситуацій захищає поліс страхування застави за іпотекою.

Можна самостійно вибрати, на яку суму застрахувати житло, але вона має бути не меншою, ніж ваш борг банку на момент оформлення поліса. І водночас – не більшою, ніж реальна вартість житла.

Якщо з житлом щось станеться, то страхова компанія погасить весь борг позичальника перед банком разом із відсотками. Виплата від страховика може виявитися більшою, ніж борг. У цьому випадку різницю отримає клієнт. Таке відбувається, коли людина страхує всю квартиру, а кредит бере тільки на частину її вартості.

Іпотечна страховка обов'язково покриває руйнування конструктивних елементів житла: стін, перегородок, перекриттів.

Усю страхову суму виплатять тільки в тому разі, якщо відновити житло вже неможливо або ремонт коштуватиме дорожче, ніж сама квартира чи будинок.

Якщо ремонт можливий, страховик виплатить гроші, яких має вистачити на усунення пошкоджень. Залежно від умов кредиту вони підуть або на ремонт, або в рахунок погашення боргу. У другому випадку платежі за кредитом будуть зменшені, але приводити до ладу житло людині доведеться самостійно.

Часто страховики пропонують включити в стандартний іпотечний поліс додаткові пункти – для захисту внутрішнього оздоблення житла. Така розширена страховка стане в пригоді, якщо вас, наприклад, заллють сусіди. Але звертайте увагу, хто згідно з договором отримає виплату – ви чи банк.

Поліс страхування предмета іпотеки можна купити на рік, а потім щорічно продовжувати. Або оформити страховку відразу на весь термін дії кредитного договору, але оплачувати її поступово.

Титульне страхування

Ця страховка також може знадобитися при іпотечному кредиті.

Титульне страхування захистить позичальника від ризику залишитися без квартири, якщо її продаж відбувався з порушеннями. Наприклад, людина отримала квартиру у спадок і відразу продала її. Пізніше з'ясувалося, що спадкоємців було набагато більше, але їхні права не врахували під час розподілу майна померлого і тепер вони оскаржують угоду. Може навіть виявитися, що попередній господар сам купив квартиру не зовсім законно і тому не мав права її продавати.

У результаті судового розгляду житло у позичальника можуть відібрати. У цьому випадку страховка дасть йому змогу повернути гроші за купівлю нерухомості.

Такий поліс потрібен не завжди. Якщо ви купуєте житло на первинному ринку у надійної компанії, він вам не знадобиться. Раніше були випадки, коли недобросовісний забудовник продавав одну й ту саму квартиру одразу кільком людям. Але зараз такі ситуації практично виключені.

Титульне страхування має сенс при купівлі нерухомості на вторинному ринку. Страхові компанії оформляють таку страховку на термін від 1 року до 10 років. Але зазвичай її рекомендують купувати на три роки – як правило, саме в цей час угоду можна визнати недійсною. Найдорожче обійдеться перший рік страхування, коли особливо великий ризик, що хтось оскаржить ваше право власності на нове житло. Потім вартість поліса знижуватиметься.

Каско

Це страхування автомобілів на випадок викрадення та пошкоджень. На відміну від ОСЦПВ (автоцивілка), поліс каско діє навіть у ситуаціях, коли водій сам винен у пошкодженні свого автомобіля.

Коли позичальник бере автокредит, автомобіль стає заставою за ним. Якщо людина не зможе погасити борг, банк продасть машину і таким чином поверне собі гроші.

Якщо автомобіль розіб'ється в аварії або його викрадуть, продавати буде нічого. Страховка каско дасть змогу банку уникнути цих збитків, а позичальнику не доведеться виплачувати борг за те, чого вже немає. Банк також зацікавлений у тому, щоб після невеликих аварій автомобіль ремонтували і приводили в товарний вигляд.

За законом кредитор має право вимагати, щоб позичальник застрахував закладену машину. Якщо клієнт не хоче цього робити, йому можуть просто відмовити у видачі грошей. Банки рідко схвалюють автокредити без каско, але у деяких є спеціальні програми кредитування без страховки. Відсоткова ставка в цьому випадку вища.

Страхування життя і здоров'я

Поліс страхування життя і здоров'я банки можуть пропонувати разом із будь-яким видом кредиту. Ця страховка дасть змогу погасити борг, якщо позичальник помре або отримає інвалідність I або II групи.

Іноді такі поліси включають й інші страхові випадки. Наприклад, захист може діяти, якщо через травму або хворобу позичальник тривалий час перебуває на лікарняному.

Страхова компанія або виплатить гроші безпосередньо банку, або перерахує їх позичальнику або його родичам, і вони самі продовжать погашати кредит.

Поліси страхування життя і здоров'я бувають із франшизою. Це означає, що страховик оплатить не весь період хвороби, а тільки його частину. Наприклад, перший місяць лікарняного не оплачується. А якщо хвороба затягується, то страхова компанія починає вносити платежі за кредитом за позичальника. Страховка з франшизою коштує дешевше, але перед її купівлею варто прорахувати можливі ризики і обов'язково підготувати фінансову подушку безпеки.

Перш ніж підписати договір, уважно вивчіть пам'ятку, яку вам видасть менеджер. У ній має бути зазначено:

• страхування яких ризиків пов'язане з кредитним договором, а яких – ні;
• скільки всього доведеться заплатити за страховку і яку комісію візьме банк;
• кому страхова компанія виплатить гроші – банку чи вам;
• які документи будуть потрібні, щоб отримати відшкодування;
• які випадки не належать до страхових;
• чи можна відмовитися від страховки і скільки грошей вдасться повернути;
• як зміняться умови кредиту, якщо скасувати страховку вже після її купівлі;
• куди надсилати заяви, наприклад, про відмову від страховки і повернення частини грошей;
• як вирішити спірні питання зі страховиком і банком безоплатно і до суду.

Страховка від втрати роботи

Найчастіше такий поліс пропонують під час видачі споживчих кредитів. Страхова компанія зобов'язується якийсь період – зазвичай до півроку – вносити платежі за позичальника, якщо той втратить роботу.

Але у такої страховки є маса обмежень. Як правило, вона діє, якщо позичальника звільнили за скороченням штатів або через ліквідацію організації. Відхід за власним бажанням або за угодою сторін не вважаються страховим випадком.

Під час оформлення поліса треба самому йти в страхову компанію чи за мене це зробить банк?

Зазвичай банк виступає агентом страхової компанії. Він може від її імені укласти договір із позичальником прямо під час оформлення кредиту. У цьому разі не потрібно додатково йти в офіс страховика, щоб підписати папери.

Але банки беруть комісію за свої послуги. Тому у них страховий поліс нерідко обходиться дорожче, ніж якщо укладати договір безпосередньо зі страховиком.

Часто банк і страхова організація входять в одну фінансову групу, і насамперед позичальникам пропонують застрахуватися в “спорідненій” компанії. Але ви не зобов'язані на це погоджуватися. На сайті банку мають бути вказані й інші страховики, поліси яких він приймає.

Перш ніж купувати поліс, уточніть у банку всі вимоги, які він висуває до потрібного вам виду страховки. Наприклад, страхові компанії часто пропонують поліси каско з франшизою, але далеко не всі банки їх приймають. Якщо ви залишаєте заявку на страхування іпотечного житла, переконайтеся, що вибрали страхування саме предмета застави, а не внутрішнього оздоблення квартири.

Нерідко банки пропонують позичальнику приєднатися до колективного договору страхування, який кредитор заздалегідь укладає зі страховою компанією, а потім просто вписує в нього своїх клієнтів як застрахованих.

У колективному договорі умови страхування однакові для всіх позичальників. Ви не можете вибрати страхову програму, яка підходить саме вам. Наприклад, купити дешевший поліс із франшизою. Або, навпаки, заплатити більше, але розширити набір ризиків.

Ви завжди маєте право відмовитися від колективного договору й укласти індивідуальний.

Якщо я погашу кредит достроково, мені повернуть вартість страховки?

Усе залежить від того, що і коли ви застрахували.

Зі страхування майна (машини, квартири, дачі), зокрема при іпотеці, можна повернути частину сплачених за поліс грошей, тільки якщо це безпосередньо прописано в договорі страхування.

За особистим страхуванням (життя, здоров'я або від втрати роботи) порядок повернення визначається датою, коли ви оформили поліс.

Про що потрібно пам'ятати, якщо банк пропонує застрахуватися?

Під час купівлі будь-якої добровільної страховки:

• подумайте, чи зможете ви або ваші близькі погашати кредит, якщо щось трапиться, а страховки не буде;
• з'ясуйте, чи відрізняється процентна ставка за кредитом зі страховкою і без неї;
• якщо відсутність страховки впливає на відсоткову ставку, порахуйте, що буде дешевше: купити поліс або заплатити підвищений відсоток за кредитом;
• уважно прочитайте договір і вивчіть, які події не вважатимуться страховим випадком.

Якщо зрозумієте, що страховка потрібна, дізнайтеся, поліси яких страховиків приймає банк, і порівняйте умови цих компаній.

Уточніть, який договір вам пропонують – індивідуальний чи колективний. З'ясуйте, яку частину вартості поліса можна буде повернути при достроковому погашенні кредиту.

МИТТЄВИЙ КРЕДИТ НА КАРТУ ОНЛАЙН ЦІЛОДОБОВО

Знайдено 34 кредиторів

Порівняти	Максимальна сума	Мінімальна сума	Перша позика(%)	Час видачі	Термiн позики	Вік	Пільговий період	Опис	Заявка
Детальніше...	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	7 хв.	1-30 дн.	18-65	30 дн.	Істотні характеристики послуги Попередження про можливі наслідки	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 162
	50000 ₴	5000 ₴	1.2 %	8 хв.	1-30 дн.	18-75	-	Істотні характеристики послуги Попередження про можливі наслідки	50000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 108
	25000 ₴	600 ₴	0.01 %	15 хв.	5-30 дн.	18-65	30 дн.	-	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 122
	12000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	18-65 дн.	18-65	15 дн.	-	12000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 204
	15000 ₴	500 ₴	0.01 %	2 хв.	5-30 дн.	18-65	30 дн.	-	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 102
	20000 ₴	2000 ₴	0.01 %	10 хв.	10-30 дн.	18-60	30 дн.	-	20000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 165
	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	3-30 дн.	18-65	15 дн.	-	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 199
	150000 ₴	3000 ₴	1.2 %	15 хв.	113-169 дн.	18-60	-	Істотні характеристики послуги Попередження про можливі наслідки	150000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 140
	150000 ₴	3000 ₴	1.2 %	15 хв.	113-169 дн.	18-60	-	-	150000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 544
	15000 ₴	500 ₴	0.01 %	5 хв.	3-30 дн.	18-65	30 дн.	-	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 209
	15000 ₴	600 ₴	0.01 %	8 хв.	1-30 дн.	18-65	30 дн.	-	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 95
	20000 ₴	400 ₴	0.01 %	8 хв.	2-21 дн.	18-75	21 дн.	-	20000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 85
	5000 ₴	1000 ₴	0.7 %	20 хв.	3-24 міс.	18-75	-	-	5000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 134
Новинка	10000 ₴	500 ₴	1.98 %	5 хв.	1-30 дн.	18-65	30 дн.	-	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 97
	23000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	1-15 дн.	18-69	15 дн.	-	23000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 135
	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	1-15 дн.	18-69	15 дн.	-	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 152
Новинка	30000 ₴	7000 ₴	0.33 %	30 хв.	90-365 дн.	23-55	-	Істотні характеристики  послуги Попередження про можливі наслідки	30000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 165
	40000 ₴	7000 ₴	0.25 %	20 хв.	3-12 міс.	23-55	-	Істотні характеристики  послуги   Попередження про можливі наслідки	40000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 86
Акція	15000 ₴	500 ₴	0.01 %	10 хв.	5-182 дн.	18-65	30 дн.	-	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 197
	3000 ₴	500 ₴	0.01 %	10 хв.	5-150 дн.	18-65	-	-	3000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 89
Новинка	200000 ₴	1000 ₴	0.0001 %	10 хв.	-	18-65	62 дн.	-	200000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 127
Детальніше...	30000 ₴	600 ₴	2 %	20 хв.	3-210 дн.	18-70	-	Істотні характеристики послуги Попередження про можливі наслідки	30000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 144
	20000 ₴	1000 ₴	0.01 %	5 хв.	1-360 дн.	18-70	20 дн.	Істотні характеристики мікрокредиту Істотні характеристики споживчого кредиту Попередження про можливі наслідки	20000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 184
Новинка	15000 ₴	1000 ₴	0.01 %	10 хв.	5-25 дн.	18-70	30 дн.	-	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 88
Новинка	10000 ₴	500 ₴	2.1 %	15 хв.	5-29 дн.	18-65	-	-	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 159
Акція	20000 ₴	500 ₴	0.01 %	5 хв.	3-30 дн.	18-70	-	-	20000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 188
	50000 ₴	1000 ₴	Ні	60 хв.	-	23-65	33 дн.	-	50000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 142
Акція	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	1-360 дн.	18-70	20 дн.	-	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 33
	12000 ₴	100 ₴	0.01 %	5 хв.	1-15 дн.	18-70	15 дн.	-	12000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 119
Новинка	15000 ₴	1000 ₴	0.1 %	5 хв.	5-120 дн.	18-70	25 дн.	-	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 107
Новинка	23000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	6-12 міс.	20-75	-	-	23000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 74
	8000 ₴	100 ₴	0.01 %	15 хв.	1-30 дн.	20-75	30 дн.	-	8000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 1212
	12000 ₴	1000 ₴	3.5 %	10 хв.	1-30 дн.	18-70	-	Істотні характеристики послуги Попередження про можливі наслідки	12000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 83
Новинка	15000 ₴	100 ₴	0.1 %	10 хв.	1-30 дн.	18-65	30 дн.	-	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 99