Як обрати споживчий кредит

Коли вам потрібно зробити велику покупку, а заощаджень не вистачає, логічним вирішенням проблеми може стати споживчий кредит. Розповідаємо, де його можна взяти і як оформити договір, щоб з плином часу він не перетворився на проблему.

Споживчий кредит – це гроші, які ви позичаєте у банку на купівлю товарів і послуг для себе або своєї сім'ї. Споживчий кредит видають тільки фізичним особам, на компанію його оформити не можна.

Крім того, існують споживчі позики. Їх можна взяти в мікрофінансових організаціях (МФО), кредитних споживчих кооперативах і ломбардах. По суті, це те ж саме, що кредит, але умови позики можуть сильно відрізнятися від умов кредиту.

Які бувають види споживчих кредитів?

Їх можна розділити за кількома ознаками:

За метою

Споживчий кредит можна взяти як на конкретну покупку – цільовий, так і без уточнення майбутніх витрат. Наприклад, якщо ви оформляєте POS-кредит у магазині меблів або електроніки, банк перераховує гроші безпосередньо продавцеві. Це цільовий кредит. Якщо ж ви берете кредит або позику і не звітуєте, на що його витратили, він вважається нецільовим. За цільовими кредитами ставки можуть бути нижчими, особливо якщо це партнерська програма магазину і банку.

За забезпеченням

Коли ви берете кредит на велику суму, банку зазвичай потрібні додаткові гарантії, що ви його повернете. Забезпеченням за кредитом часто буває застава, наприклад автомобіль або інше майно, або порука інших осіб. Якщо річ у заставі в банку, ви можете продовжувати нею користуватися, але не можете продавати або дарувати її. Крім того, банк може попросити її застрахувати. Зате відсотки за кредитами із забезпеченням зазвичай нижчі, ніж за незабезпеченими.

За строками

Розподіл за термінами у кредитів і позик зазвичай сильно відрізняється. Для МФО короткостроковою вважається позика до 30 днів (“до зарплати”), а для банків короткострокові кредити – до року. Термін дуже сильно впливає на відсоток за кредитом і позикою. Зазвичай чим більший термін, тим нижча ставка. Але не завжди – потрібно вивчати умови конкретної організації.

Що потрібно зробити, щоб отримати кредит?

Кожен банк, МФО або інша організація встановлюють свої правила. Наприклад, щоб отримати позику в ломбарді, достатньо показати паспорт і залишити в заставу щось цінне. Для споживчої позики в МФО зазвичай теж потрібен тільки паспорт, її можна навіть оформити онлайн. А банк, перш ніж видати вам кредит, особливо на велику суму, може виставити набагато більше умов. Але можна виділити кілька загальних вимог.

Надати документи

Обов'язкових документів тільки два: паспорт громадянина України з відміткою про реєстрацію (або інший документ, що засвідчує особу) і заява на кредит.

Під час оформлення POS-кредиту консультанти часто просять показати другий документ із фотографією, наприклад, права. Це потрібно, щоб шахраї не змогли набрати кредитів і позик за чужими документами.

Банки можуть вимагати довідку про доходи або інші документи, що підтверджують вашу фінансову спроможність. Повний список документів можна знайти на сайті кредитора або в його офісі.

Повідомити свій дохід

Свою заробітну плату, пенсію або стипендію не завжди потрібно підтверджувати документально, але повідомляти дохід зазвичай потрібно. Від цього залежить максимальна сума кредиту. Що вищий ваш дохід, то більший кредит ви зможете виплачувати.

Якщо у вас є поручителі, ви готові залишити в заставу майно або застрахуватися на користь банку, то сума кредиту або позики може бути ще більшою. Адже банк у цьому разі менше ризикує.

Оформити страховку

Часто в кредитних договорах є пункт, який зобов'язує вас застрахувати предмет застави, своє життя або здоров'я. Згідно із законом ви не зобов'язані це робити, але страхування дасть змогу знизити можливі кредитні ризики, наприклад, зберегти заставлене майно, якщо ви раптом втратите роботу і не зможете платити за кредитом. З такою страховкою банк може запропонувати вам вигідніші умови за розміром кредиту, терміном або процентною ставкою.

Якщо банк пропонує кредит з одночасним страхуванням життя і здоров'я, то він зобов'язаний запропонувати й альтернативний варіант кредиту без страхування, але на умовах, які можна порівняти за сумою і терміном повернення. Від купівлі страховки можна відмовитися, але тоді й умови за кредитом зміняться.

Як обрати кредит?

Щоб споживчий кредит або позика не завела вас у боргову яму, потрібно ретельно все зважити.

Оцініть свої можливості

Розрахуйте, яка сума і на який термін вам необхідна. Але враховуйте, що вам доведеться повернути не тільки ці гроші, до них додадуться відсотки і можливі додаткові платежі.

Дізнайтеся, скільки вам доведеться заплатити

Обов'язково з'ясуйте повну вартість кредиту (ПВК). Вона враховує не тільки відсоткову ставку, а й інші витрати, передбачені договором, наприклад обов'язкову страховку або плату за випуск кредитної картки.

Перевірте, чи не включено до вашого договору якісь додаткові платні послуги, які вам не потрібні: кредитна картка, смс-інформування, добровільне страхування життя і здоров'я, віддалене обслуговування або послуги нотаріуса. Уточніть, чи обов'язкові ці пункти або ви можете від них відмовитися.

Зверніть увагу, що у вартість кредиту банк не повинен включати послуги, на які ви не давали своєї згоди, і ті, які він надає у своїх інтересах: розгляд заявки, підготовку документів для договору, ведення позичкового рахунку.

Порівняйте умови різних кредиторів

У будь-якого банку, МФО, КПК або ломбарду є загальні умови договору споживчого кредиту – це стандартні вимоги для будь-кого, хто хоче взяти кредит або позику. Їх завжди можна знайти на сайті організації або в її офісі.

Але в кожному договорі є набір індивідуальних умов – саме вони визначають вартість кредиту або позики, строки та суму щомісячних виплат, яка включає відсотки.

На які умови варто звернути особливу увагу?

Крім головного – суми кредиту, строку та відсоткової ставки – обов'язково перевірте такі пункти:

1. Графік платежів

Переконайтеся, що ви зможете віддавати банку потрібну суму вчасно. Краще підстрахуватися: наприклад, якщо у вас зарплата 20-го числа кожного місяця, варто вибрати дату внесення грошей не раніше 25-го числа. Після укладення договору банк зобов'язаний видати вам графік платежів. Для кредитних карток і карток з овердрафтом точний графік не видають, але в договорі прописують терміни погашення боргу.

2. Дострокове погашення боргу

За бажання, крім обов'язкових платежів за графіком, ви можете вносити і додаткові суми – вони скоротять ваш основний борг. Тоді й відсотків набіжить менше.

Після кожного такого дострокового погашення кредитор повинен буде скласти вам новий графік. Багато договорів дають вам змогу самостійно вибрати – залишити колишній розмір платежів і скоротити термін кредиту або знизити щомісячні внески, а термін залишити колишнім. Вигідніше швидше розрахуватися з кредитором – тоді підсумкова переплата буде меншою.

Зазвичай потрібно попереджати кредитора про своє рішення достроково погасити борг не менше ніж за 30 днів. Але в договорі може бути встановлений коротший термін повідомлення. Іноді достатньо всього лише поставити галочку в особистому кабінеті на сайті або в мобільному додатку, щоб додаткову суму зарахували і видали вам новий графік. Уточніть це заздалегідь. Детальніше про порядок дострокового погашення читайте тут.

3. Штрафи та пені

Уточніть, що буде, якщо у вас не вийде дотримуватися графіка платежів. Якщо ви будете заздалегідь знати, що навіть день прострочення коштуватиме 1000 рублів, то, можливо, будете уважніше стежити за датами в календарі.

4. Обробка персональних даних

У договорі може бути пункт про те, що ви дозволяєте використовувати ваші персональні дані. Уточніть, як саме їх використовуватимуть. Якщо для того, щоб надсилати вам рекламні розсилки, то можете і відмовитися.

5. Відступлення прав

Зазвичай у договорі є пункт про те, що кредитор має право передати ваш борг третім особам. Наприклад, якщо ви прострочите платежі або якщо сама організація вирішить закритися. Ви можете заборонити відступлення прав, але є ймовірність, що тоді вам підвищать ставку або взагалі відмовлять у кредиті.

Не поспішайте відразу підписувати договір. За правилами ви можете взяти 5 днів, щоб подумати над пропозицією. У цей час банк не може змінювати запропоновані вам індивідуальні умови договору. А ви можете порівняти пропозиції різних кредиторів і вибрати ту, яка підходить саме вам.

Що робити, якщо у мене виникнуть труднощі з платежами?

Коли з якихось причин ви не можете виплачувати борг, краще відразу повідомити про це кредитора. Розгляньте варіанти реструктуризації або рефінансування кредиту.

Якщо у вас іпотека, дізнайтеся, чи можете ви претендувати на іпотечні канікули.

Коли я поверну борг, банк автоматично закриє кредитний рахунок?

Ні. Як правило, для розрахунків за кредитом банк відкриває позичальнику окремий рахунок і не зобов'язаний його закривати, коли людина повністю погасить борг. Адже є ймовірність, що людина і далі захоче ним користуватися.

Наприклад, часто до цього розрахункового рахунку банки прив'язують звичайну дебетову картку. З її допомогою зручно вносити платежі за кредитом. А після того як ви погасите борг, можете залишити картку собі для якихось інших цілей. Скажімо, використовувати її виключно для розрахунків в інтернет-магазинах – поповнювати рівно на суму платежу безпосередньо перед замовленням. Навіть якщо після хакерської атаки дані карт покупців онлайн-магазину потраплять до шахраїв, у вас не зможуть вкрасти гроші. Використовувати для інтернет-операцій окрему картку набагато безпечніше, ніж розплачуватися зарплатною карткою або кредиткою з великим лімітом.

Але будьте уважні: часто обслуговування такої картки та рахунку безкоштовні, тільки коли ви гасите борг. А після банк може стягувати комісії. Тому уточніть тарифи заздалегідь.

У разі коли ні рахунок, ні прикріплена до нього картка вам більше не потрібні, подайте в банк заяву про закриття рахунку та анулювання картки. Інакше є ризик, що через списання якихось комісій у вас утвориться новий борг.

МИТТЄВИЙ КРЕДИТ НА КАРТУ ОНЛАЙН ЦІЛОДОБОВО

Знайдено 34 кредиторів

Порівняти	Максимальна сума	Мінімальна сума	Перша позика(%)	Час видачі	Термiн позики	Вік	Пільговий період	Опис	Заявка
Детальніше...	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	7 хв.	1-30 дн.	18-65	30 дн.	Істотні характеристики послуги Попередження про можливі наслідки	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 173
	50000 ₴	5000 ₴	1.2 %	8 хв.	1-30 дн.	18-75	-	Істотні характеристики послуги Попередження про можливі наслідки	50000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 117
	25000 ₴	600 ₴	0.01 %	15 хв.	5-30 дн.	18-65	30 дн.	-	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 129
	12000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	18-65 дн.	18-65	15 дн.	-	12000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 211
	15000 ₴	500 ₴	0.01 %	2 хв.	5-30 дн.	18-65	30 дн.	-	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 110
	20000 ₴	2000 ₴	0.01 %	10 хв.	10-30 дн.	18-60	30 дн.	-	20000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 173
	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	3-30 дн.	18-65	15 дн.	-	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 207
	150000 ₴	3000 ₴	1.2 %	15 хв.	113-169 дн.	18-60	-	Істотні характеристики послуги Попередження про можливі наслідки	150000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 146
	150000 ₴	3000 ₴	1.2 %	15 хв.	113-169 дн.	18-60	-	-	150000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 550
	15000 ₴	500 ₴	0.01 %	5 хв.	3-30 дн.	18-65	30 дн.	-	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 213
	15000 ₴	600 ₴	0.01 %	8 хв.	1-30 дн.	18-65	30 дн.	-	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 101
	20000 ₴	400 ₴	0.01 %	8 хв.	2-21 дн.	18-75	21 дн.	-	20000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 90
	5000 ₴	1000 ₴	0.7 %	20 хв.	3-24 міс.	18-75	-	-	5000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 138
Новинка	10000 ₴	500 ₴	1.98 %	5 хв.	1-30 дн.	18-65	30 дн.	-	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 101
	23000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	1-15 дн.	18-69	15 дн.	-	23000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 139
	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	1-15 дн.	18-69	15 дн.	-	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 163
Новинка	30000 ₴	7000 ₴	0.33 %	30 хв.	90-365 дн.	23-55	-	Істотні характеристики  послуги Попередження про можливі наслідки	30000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 171
	40000 ₴	7000 ₴	0.25 %	20 хв.	3-12 міс.	23-55	-	Істотні характеристики  послуги   Попередження про можливі наслідки	40000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 91
Акція	15000 ₴	500 ₴	0.01 %	10 хв.	5-182 дн.	18-65	30 дн.	-	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 205
	3000 ₴	500 ₴	0.01 %	10 хв.	5-150 дн.	18-65	-	-	3000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 94
Новинка	200000 ₴	1000 ₴	0.0001 %	10 хв.	-	18-65	62 дн.	-	200000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 132
Детальніше...	30000 ₴	600 ₴	2 %	20 хв.	3-210 дн.	18-70	-	Істотні характеристики послуги Попередження про можливі наслідки	30000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 151
	20000 ₴	1000 ₴	0.01 %	5 хв.	1-360 дн.	18-70	20 дн.	Істотні характеристики мікрокредиту Істотні характеристики споживчого кредиту Попередження про можливі наслідки	20000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 194
Новинка	15000 ₴	1000 ₴	0.01 %	10 хв.	5-25 дн.	18-70	30 дн.	-	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 93
Новинка	10000 ₴	500 ₴	2.1 %	15 хв.	5-29 дн.	18-65	-	-	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 167
Акція	20000 ₴	500 ₴	0.01 %	5 хв.	3-30 дн.	18-70	-	-	20000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 196
	50000 ₴	1000 ₴	Ні	60 хв.	-	23-65	33 дн.	-	50000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 148
Акція	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	1-360 дн.	18-70	20 дн.	-	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 37
	12000 ₴	100 ₴	0.01 %	5 хв.	1-15 дн.	18-70	15 дн.	-	12000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 125
Новинка	15000 ₴	1000 ₴	0.1 %	5 хв.	5-120 дн.	18-70	25 дн.	-	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 114
Новинка	23000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	6-12 міс.	20-75	-	-	23000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 79
	8000 ₴	100 ₴	0.01 %	15 хв.	1-30 дн.	20-75	30 дн.	-	8000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 1218
	12000 ₴	1000 ₴	3.5 %	10 хв.	1-30 дн.	18-70	-	Істотні характеристики послуги Попередження про можливі наслідки	12000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 93
Новинка	15000 ₴	100 ₴	0.1 %	10 хв.	1-30 дн.	18-65	30 дн.	-	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 107