POS-кредит, або кредит у точці продажу: чи варто його брати

На що тільки не йдуть магазини, щоб ви що-небудь у них купили. Список програм лояльності, акцій і знижок доповнюють POS-кредити – можливість отримати гроші в борг практично “не відходячи від каси”. Чи справді такі пропозиції вигідні і чи варто на них погоджуватися?

Що таке POS-кредитування?

POS – скорочення від “point of sales”, у перекладі – точка продажу. Тобто POS-кредит – це кредит, який можна отримати прямо в магазині техніки, офісі мобільного зв'язку, меблевому салоні або будівельному супермаркеті.

У торгових точках працюють кредитні консультанти, які пропонують покупцям придбати товар у кредит. Вони можуть дати вам на вибір кілька пропозицій банків і МФО.

Найчастіше такі кредити і позики оформляють на термін від 3 місяців до 3 років. Щоб оформити договір, вам знадобиться тільки паспорт, а схвалення кредиту, як правило, займає лічені хвилини.

Потім ви підписуєте договір з банком або МФО, ті переказують гроші за товар магазину, і ви забираєте покупку. Фактично банк або МФО оплачують покупку за вас, а ваше завдання вчасно повернути їм ці гроші з відсотками.

Виглядає така пропозиція дуже заманливо – не потрібно витрачати час і сили: йти в банк або МФО, чекати, поки схвалять і видадуть кредит або позику, потім повертатися в магазин. Можна відразу стати володарем холодильника, смартфона, дивана або чогось іншого більш необхідного.

Але у POS-кредитів і позик є і підводні камені.

Які мінуси у POS-кредитів?

Які мінуси у РОГоловна небезпека таких кредитів – ви не маєте часу все як слід вивчити й обміркувати пропозицію. Кредитні консультанти кваплять з рішенням, за спиною тупцює нетерплячий друг або інший покупець. У результаті ви можете прийняти не найвигідніші умови кредиту або позики, погодитися на завищені відсотки, зайві опції або незручну схему погашення.

Можлива велика переплата

Відсоткові ставки за банківськими POS-кредитами зазвичай нижчі, ніж за кредитними картками, але вищі, ніж за споживчими кредитами, оформленими в тому ж банку безпосередньо.

З POS-позиками, які видають МФО, ситуація інша. За ними відсотки найчастіше вищі за будь-які банківські пропозиції. Уточніть у консультанта відсотки не за місяць, про який вони зазвичай говорять, а за рік. Іноді переплата за позикою МФО може досягати 100%. Тобто виходить, що ви купите один товар за ціною двох. Не найвигідніше рішення.

Обмежений вибір банків і МФО

Вам доведеться вибирати з тих варіантів, які запропонує магазин. Цілком можливо, в інших банках умови кредиту будуть набагато кращими. Або там виявиться набагато ширшою мережа банкоматів, де можна вносити щомісячний платіж без комісії.

Нав'язана гарантія

Продавець може переконати вас, що потрібно додатково купити розширену гарантію на товар під час оформлення кредиту. Така гарантія зазвичай діє довше, ніж заводська, і дасть вам змогу одразу обміняти товар, якщо він виявиться несправним. Можливо, ви дійсно захочете її придбати, але це необов'язково. Розширена гарантія не може бути умовою схвалення кредиту, тому що її дає магазин, а не банк. На рішення банку це не впливає. До того ж, якщо захочете повернути товар, вартість цієї послуги вам не компенсують.

Ризик зіпсувати кредитну історію

Кредити в точках продажів покупці нерідко сприймають як зобов'язання перед магазином. І тому вважають, що нічого страшного не трапиться, якщо прострочити черговий платіж на кілька днів. Насправді це загрожує не тільки штрафом з боку банку, а й зіпсованою кредитною історією. Тобто новий кредит навіть в іншому банку буде отримати складніше. Тому вносити платежі потрібно чітко за графіком і навіть трохи заздалегідь – за день-два до терміну, щоб гроші точно встигли надійти на рахунок.

Чи є альтернатива кредиту в магазині?

Якщо ціна за товар для вас непідйомна, але він вам потрібен і прямо зараз, у вас крім POS-кредитування є ще кілька варіантів:

Розстрочка, або кредит без переплати. Поцікавтеся, можливо, на якісь товари магазин пропонує саме розстрочку. У цьому випадку ви теж оформляєте банківський кредит, але всі відсотки за ним за вас компенсує магазин. Як правило, на цю суму зменшується перший платіж. Варто бути уважним, вивчити кредитний договір і перерахувати суму з калькулятором, щоб усе перевірити.

Кредитна картка. У більшості кредиток є грейс-період – пільговий період, коли відсотки за кредитом не нараховуються. Іноді він сягає 50 і навіть 100 днів. Якщо ви встигнете виплатити весь кредит за цей термін, то у вас взагалі не буде жодних переплат.

Дебетова картка з овердрафтом. Якщо на покупку не вистачає трохи грошей, а до вашої зарплатної картки підключено овердрафт, можна розплатитися нею. Відсотки за овердрафтом зазвичай високі, але втрати невеликі. Адже щойно на рахунок впаде чергова зарплата, усю суму овердрафту банк одразу спише. Тож термін кредиту і переплата виявляться мінімальними.

Картка розстрочки. Деякі банки пропонують клієнтам карти розстрочки – різновид кредиток. Зазвичай ними можна розплачуватися не скрізь, а тільки в магазинах-партнерах. Але зате грейс-період за ними може бути і півроку. До того ж відсотки за картками розстрочки найчастіше нижчі, ніж за звичайними кредитними картками.

Споживчий кредит у банку. За кредитом, який ви вирішите оформити в банку самостійно, відсотки майже напевно будуть нижчими, ніж за кредитними картками. І вже точно набагато нижчими, ніж за POS-кредитами. Якщо ви плануєте повертати гроші протягом декількох місяців або років, споживчий кредит буде вигіднішим, ніж POS-кредит.

Оплата товару частинами. Сервіс “купи зараз, плати потім”, або BNPL (скорочення від buy now, pay later), почали пропонувати деякі онлайн-магазини та маркетплейси. Ціну товару ділять на кілька рівних частин, зазвичай на чотири. Перший внесок ви робите в момент покупки, а решту – з певною періодичністю, наприклад раз на два тижні. Відсотки за розстрочку зазвичай не беруть, але виплатити всю вартість замовлення треба буде за півтора-два місяці.

Чи можна повернути товар, який купили в кредит?

Це залежить від виду товару, а не від того, куплений він у кредит чи ні. Деякі речі не можна повернути або обміняти, якщо вони не браковані. Наприклад, ювелірні прикраси, меблі, будівельні та оздоблювальні матеріали, які відпускають за метражем, а також технічно складні товари: побутову техніку, телефони та фотоапарати, навіть електронні іграшки та годинники. Повний список дивіться тут.

Бракований товар можна повернути протягом гарантійного терміну. Але магазин спочатку проведе експертизу, щоб упевнитися, що це саме заводський брак. Експертиза може зайняти до 10 днів. Якщо брак підтвердиться, то магазин запропонує вам зробити ремонт, замінити товар на аналогічний, але справний або повернути гроші.

Деякі магазини пропонують розширену гарантію – саме для того, щоб ви могли повернути або обміняти неробочий товар, не чекаючи результату експертизи.

Одяг (крім спідньої білизни, купальників, шкарпеток і колготок), взуття, килими – інакше кажучи, все, що не входить до списку безповоротних товарів, можна здати назад з будь-якої причини протягом 14 днів після купівлі. Навіть якщо річ вам просто перестала подобатися. У вас є на це законне право. Але тільки за умови, що ви ще не користувалися товаром і він зберіг свій первісний вигляд і бирки. Потрібно буде пред'явити товарний або касовий чек.

Утім, деякі магазини встановлюють свої, більш м'які правила. Обов'язково варто уточнити перед покупкою, чи зможете ви повернути товар і за яких умов.

Якщо я поверну товар, кредит погаситься автоматично?

Ні. Для того щоб розірвати кредитний договір, вам доведеться йти в банк або МФО, з якими ви цей договір уклали.

Наприклад, у випадку з банком процедура така:

1. Ви приносите товар у магазин і пишете у двох примірниках заяву про повернення, у якій зазначаєте причину відмови від товару. Один примірник з відміткою продавця залиште собі. Магазин видасть акт про повернення товару й анулює договір купівлі-продажу.
   Якщо магазин візьме товар на експертизу, то акт він видасть тільки після її закінчення. Весь цей час ви повинні продовжувати виплачувати кредит.
2. Відразу ж несіть акт магазину і свій примірник заяви про повернення в банк. Там напишіть заяву про розірвання кредитного договору. Зволікати не варто, бо весь цей час відсотки продовжують нараховуватися. А штраф за порушення графіка платежів не компенсується.
3. Магазин має повернути банку всю вартість товару, а банк, у свою чергу, закрити ваш кредит. Уточніть у банку, скільки часу це займе.
   Якщо товар було визнано бракованим, банк має відшкодувати вам сплачені за кредитом відсотки. Якщо ви повернули його за власним бажанням, то відсотки не повертаються. Вартість розширеної гарантії товару, якщо ви її оформляли, ні магазин, ні банк вам не повернуть.
4. Коли підійде термін, знову зверніться в банк, щоб упевнитися, що кредит закрито. Інакше може виявитися, що на вас, як і раніше, висить борг.

Про всяк випадок через деякий час перевірте свою кредитну історію. Так ви переконаєтеся, що всі погашені кредити і позики точно закриті. Двічі на рік кредитну історію можна запросити безкоштовно.

Чи можна погасити POS-кредит достроково?

Можна. Для цього потрібно звернутися в банк або МФО, з якими ви уклали кредитний договір. У самому договорі мають бути прописані умови дострокового погашення.

Коли внесете всі платежі, не забудьте взяти довідку, що кредит закрито і ви банку або МФО нічого не винні

А чи можна купити щось у кредит, але потім відмовитися від позики?

Усе залежить від того, встигли ви чи ні підписати кредитний договір з банком або МФО, які переказують гроші за товар магазину. Причому аналогом вашого підпису може стати, наприклад, код із СМС, який вам надішле кредитор. Якщо ви його введете, скажімо, на сайті МФО, куди вас перекинуть під час оформлення онлайн-замовлення, вважатиметься, що ви вже погодилися взяти позику.

У разі коли ви тільки заповнили заявку на купівлю товару в кредит, але договір з банком або МФО ще не підписали, від позики можна відмовитися і оплатити товар іншим способом.

На що звернути увагу, коли береш POS-кредит?

Отже, перш ніж брати POS-кредит, з'ясуйте:

– Річний відсоток і повну вартість кредиту або позики
– Графік платежів (переконайтеся, що він вам підходить)
– Способи оплати кредиту, а також кількість і розташування банкоматів і відділень банку. Зверніть увагу, чи не бере банк додаткову комісію під час внесення платежів
– Гарантійний термін на товар
– Умови та вартість розширеної гарантії на товар, якщо вона є
– Умови повернення товару
– Термін перерахування грошей від магазину банку, якщо ви повернете товар і розірвете договір
– Чи немає інших пропозицій у магазину, наприклад, безвідсоткової розстрочки

POS-кредит або позика може виявитися гарним інструментом, якщо товар потрібен терміново (або ви боїтеся, що потім такий уже не знайдете), а більш вигідних способів оплати у вас у цей момент немає. Ви можете потім вивчити інші варіанти кредитів і за рахунок них погасити POS-кредит достроково.

МИТТЄВИЙ КРЕДИТ НА КАРТУ ОНЛАЙН ЦІЛОДОБОВО

Знайдено 30 кредиторів

Порівняти	Максимальна сума	Мінімальна сума	Перша позика(%)	Час видачі	Термiн позики	Вік	Пільговий період	Заявка
Детальніше...	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	7 хв.	1-30 дн.	18-65	30 дн.	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 25
Новинка	30000 ₴	7000 ₴	0.33 %	30 хв.	90-365 дн.	23-55	-	30000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 38
	5000 ₴	1000 ₴	0.01 %	10 хв.	10-20 дн.	18-65	20 дн.	5000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 36
	15000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	1-30 дн.	18-69	15 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 19
	15000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	1-15 дн.	18-69	15 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 20
	150000 ₴	3000 ₴	1.2 %	15 хв.	18-65 дн.	18-60	-	150000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 34
	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	5 хв.	3-30 дн.	18-65	15 дн.	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 61
	150000 ₴	3000 ₴	1.2 %	15 хв.	18-65 дн.	18-60	-	150000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 31
	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	3-30 дн.	18-65	15 дн.	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 48
Детальніше...	30000 ₴	600 ₴	2 %	20 хв.	3-140 дн.	18-70	-	30000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 23
	15000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	1-15 дн.	18-65	15 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 42
Акція Детальніше...	15000 ₴	1000 ₴	0.01 %	10 хв.	7-25 дн.	18-65	25 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 52
	12000 ₴	100 ₴	0.01 %	5 хв.	1-15 дн.	18-70	15 дн.	12000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 11
	30000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	18-65 дн.	18-65	15 дн.	30000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 48
Акція	20000 ₴	500 ₴	0.01 %	10 хв.	5-182 дн.	18-65	30 дн.	20000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 42
	20000 ₴	500 ₴	0.02 %	10 хв.	1-15 дн.	18-60	30 дн.	20000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 15
	40000 ₴	600 ₴	0.01 %	15 хв.	1-30 дн.	18-65	30 дн.	40000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 23
	50000 ₴	1000 ₴	Ні	60 хв.	1-12 дн.	23-65	33 дн.	50000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 29
	15000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	7-25 дн.	18-60	25 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 18
Новинка	6500 ₴	500 ₴	1.7 %	10 хв.	5330 дн.	20-60	-	6500 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 8
	5000 ₴	1000 ₴	0.7 %	20 хв.	3-24 міс.	18-75	-	5000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 25
Новинка	10000 ₴	500 ₴	2.1 %	15 хв.	5-29 дн.	18-65	-	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 17
	10000 ₴	500 ₴	1.99 %	5 хв.	2-61 дн.	21-60	-	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 23
	3000 ₴	2000 ₴	5 %	10 хв.	7-14 дн.	18-65	10 дн.	3000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 21
	3000 ₴	1000 ₴	5 %	10 хв.	7-14 дн.	18-65	-	3000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 15
Новинка	50000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	5-14 дн.	18-75	30 дн.	50000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 17
Новинка	10000 ₴	100 ₴	0.01 %	10 хв.	5-30 дн.	18-65	30 дн.	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 11
Новинка	18000 ₴	-	0.01 %	15 хв.	0-30 дн.	20-75	30 дн.	18000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 2
Новинка	15000 ₴	1000 ₴	0.1 %	5 хв.	5-25 дн.	18-70	25 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 3
	10000 ₴	500 ₴	1.4 %	15 хв.	14-56 дн.	20-65	14 дн.	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 11