Оплата частинами: у чому відмінності від кредиту та інших видів розстрочки

Деякі онлайн-магазини та маркетплейси почали пропонувати покупцям новий спосіб оплати товарів – рівними частинами без переплати. Такий сервіс ще називають BNPL – скорочення від buy now, pay later. Воно перекладається як “купи зараз, плати потім”.

При виборі такого способу оплати вартість товару розбивається на кілька рівних частин, зазвичай на чотири. У момент покупки ви оплачуєте тільки першу з них, а частини, що залишилися, автоматично списуються з вашої картки з певним інтервалом – наприклад, раз на два тижні. У результаті ви повністю розраховуєтеся за покупку за півтора місяця.

При цьому продавець отримує гроші за свій товар відразу в повному обсязі. Провайдер BNPL-сервісу переказує магазину всю суму в момент продажу. А потім покупець розраховується саме з постачальником сервісу.

Компанія BNPL бере з продавця комісію за свої послуги, але покупець при цьому нічого не платить понад вартість товару, якщо вчасно робить усі внески.

За допомогою BNPL покупець отримує товар на вигідних умовах без переплати, а продавець – нових клієнтів. При цьому у магазина зростають продажі і середній чек, оскільки люди охочіше погоджуються на покупки, якщо витрати можна розтягнути на кілька тижнів.

Поки що сервіси BNPL працюють переважно з онлайн-магазинами і маркетплейсами. А вартість покупки для оплати частинами зазвичай не повинна перевищувати певного ліміту.

Як оплатити товар частинами?

Спочатку ви обираєте товари, які вас цікавлять, у магазині або на маркетплейсі, які пропонують оплату частинами. Зазвичай поруч із повною ціною товару вказується, яку суму треба перерахувати одразу і з якою періодичністю списуватимуться внески, що залишилися.

На цьому етапі важливо не переплутати BNPL з POS-кредитами та іншими видами розстрочки.

Не лінуйтеся вивчати докладні умови покупки. Звертайте увагу на інформацію про комісії та переплату – у BNPL їх зазвичай немає, якщо робити платежі вчасно.

Для оплати потрібно пройти авторизацію або реєстрацію на сайті продавця, заповнивши контактні дані (П.І.Б., електронну адресу, номер телефону і дату народження). А потім вибрати спосіб оплати частинами. Уважно ознайомтеся з умовами договору.

Під час купівлі з вашої картки спишуть тільки перший внесок. Решта платежів відбуватимуться автоматично, у зазначені в договорі дати, наприклад раз на два тижні. Нові внески спишуться з тієї ж картки, яку ви використовували під час купівлі. Найчастіше за необхідності ви можете замінити її на іншу картку – для цього достатньо ввести нові реквізити в особистому кабінеті магазину.

Перед кожним списанням сервіс зазвичай надсилає нагадування про майбутній платіж, а також дає змогу вам погасити всю суму, що залишилася, у будь-який момент або внести черговий платіж достроково. У деяких сервісів є спеціальні застосунки, які дають змогу стежити за графіком платежів і перевіряти статус оплати.

Що буде, якщо я прострочу платіж?

Як правило, таких клієнтів вносять до списку недобросовісних покупців. А отже, більше ви не зможете оплачувати частинами покупки в цьому магазині та в інших партнерів сервісу BNPL.

Якщо людина не повертає гроші вчасно, провайдер сервісу діятиме так само, як і будь-який інший кредитор у разі прострочення. Боржнику нараховуються штрафи. Їхній точний розмір має бути зазначений в умовах договору. Якщо повернути гроші мирним шляхом не вдасться, BNPL-компанія може звернутися до суду.

Іноді умови договору передбачають, що сервіс може передати ваш борг колекторам. Тоді залагоджувати розбіжності доведеться вже за їхніми правилами.

Чи можна повернути товар, який оплатив частинами?

Умови повернення будуть такими самими, що і при оплаті будь-яким іншим способом. Одні товари без проблем приймуть назад, якщо вони вам не підійшли з якихось причин. Інші (наприклад, ювелірні прикраси, меблі, побутову техніку та електроніку) найчастіше вдасться повернути тільки в разі браку. Перед покупкою краще уточнити умови повернення у продавця.

Якщо ви одночасно купували кілька товарів, то при частковому поверненні сервіс, як правило, автоматично перераховує суму решти платежів. Якщо сума повернення перевищує залишок боргу або ви вирішили повністю відмовитися від купівлі, то гроші повернуться на ту саму картку, з якої відбувалася оплата, або на ту, що на момент повернення буде вказана у вашому особистому кабінеті.

Чим оплата частинами відрізняється від розстрочки, POS-кредитів і кредиток?

При оплаті частинами в момент покупки ви автоматично укладаєте договір доручення з BNPL-сервісом. Тобто ви довіряєте цій компанії оплатити замовлення замість вас, але при цьому зобов'язуєтеся повернути всі гроші у встановлені договором терміни.

Деякі продавці готові самі організувати оплату за свій товар у кілька етапів: вони не залучають жодних фінансових посередників, а всі умови і графік платежів у розстрочку прописують у договорі купівлі-продажу.

І в разі оплати частинами через BNPL-сервіс, і коли розстрочку вам дає сам продавець, умови угоди обмежує тільки Цивільний кодекс. З одного боку, це плюс – немає ризику, що вам відмовлять у позиці. Але з іншого, якщо ви прострочите платіж, з вас можуть вимагати велику неустойку або без попередження передати борг колекторам.

Якщо ж ви оформляєте POS-кредит, розраховуєтесь карткою розстрочки або кредитною карткою, то посередником між вами і продавцем буде банк або МФО – вони переведуть гроші на оплату товару одразу, і саме їм ви повинні будете повернути борг. Усі умови будуть прописані в договорі споживчого кредиту або позики. У цьому і полягає ключова відмінність.

У BNPL є й інші особливості.

• Обмежений вибір магазинів і товарів. Найчастіше BNPL-сервіси використовуються в онлайн-торгівлі. Звичайні магазини з ними майже не працюють.
  Як правило, частинами не можна оплатити товари дорожче 30 000 рублів, при цьому в деяких магазинах є мінімальна сума замовлення. Іноді трапляються обмеження на групи товарів, наприклад, може бути недоступною купівля побутової техніки та продуктів.
• Невелика відстрочка оплати. З BNPL-провайдером потрібно розрахуватися в короткі строки – зазвичай протягом півтора місяця, тоді як картки розстрочки нерідко дають змогу розтягнути оплату на рік, а POS-кредити – і на більш тривалий час.
• Немає переплати. Вам не доведеться відраховувати BNPL-провайдеру відсотки та комісії – якщо розрахуєтеся за товар у встановлені терміни. Тоді як за позиками і POS-кредитами завжди нараховують відсотки, але іноді продавець обіцяє, що заплатить їх за покупця. Щоправда, з такими пропозиціями потрібно бути вкрай уважними: буває, що відсотки не беруть тільки перші кілька тижнів або місяців, а потім вони все-таки починають капати. З кредитками схожа ситуація – встигнете погасити борг протягом грейс-періоду, переплати не буде. Але якщо не вкладетеся в строк, вам нарахують немаленькі відсотки.
• Миттєве схвалення і спонтанні покупки. Просто під час оформлення замовлення ви відразу зрозумієте, чи доступна вам оплата частинами. Зазвичай кредитоспроможність покупця ніяк не перевіряється.
  Але ця легкість може провокувати необдумані витрати. Якщо фінансова дисципліна дається важко, є ризик піддатися спокусі і наробити непотрібних покупок, про які доведеться шкодувати.
• Відсутність інформації в кредитній історії. BNPL-сервіси не зобов'язані передавати інформацію про розстрочку в бюро кредитних історій, оскільки їхні послуги не належать до кредитних пропозицій. І більшість компоплата частинамианій цього не роблять. А отже, навіть якщо ви внесете черговий платіж із запізненням, прострочення не погіршить вашу кредитну історію.
  Але вам потрібно буде самостійно і дуже уважно контролювати своє боргове навантаження. Адже банки та МФО не побачать у кредитній історії, що у вас уже є борг перед сервісом BNPL, і можуть видати вам кредит або позику, яку буде важко гасити. Якщо неправильно оцінити майбутні внески, можна опинитися в складній фінансовій ситуації, коли потрібно робити платіж, а грошей на нього немає.

Перш ніж погоджуватися на оплату частинами, уважно вивчіть усі документи, які вам пропонують підписати. Зверніть увагу на розмір внесків, кому ви повертатимете борг, у який термін, на яких умовах – чи нараховуватимуться відсотки і які штрафи загрожують у разі прострочення. Тільки так ви точно розумітимете, на що погоджуєтеся, і зможете уникнути неприємних сюрпризів.

МИТТЄВИЙ КРЕДИТ НА КАРТУ ОНЛАЙН ЦІЛОДОБОВО

Знайдено 30 кредиторів

Порівняти	Максимальна сума	Мінімальна сума	Перша позика(%)	Час видачі	Термiн позики	Вік	Пільговий період	Заявка
Детальніше...	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	7 хв.	1-30 дн.	18-65	30 дн.	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 25
Новинка	30000 ₴	7000 ₴	0.33 %	30 хв.	90-365 дн.	23-55	-	30000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 38
	5000 ₴	1000 ₴	0.01 %	10 хв.	10-20 дн.	18-65	20 дн.	5000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 36
	15000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	1-30 дн.	18-69	15 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 19
	15000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	1-15 дн.	18-69	15 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 20
	150000 ₴	3000 ₴	1.2 %	15 хв.	18-65 дн.	18-60	-	150000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 34
	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	5 хв.	3-30 дн.	18-65	15 дн.	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 61
	150000 ₴	3000 ₴	1.2 %	15 хв.	18-65 дн.	18-60	-	150000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 31
	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	3-30 дн.	18-65	15 дн.	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 48
Детальніше...	30000 ₴	600 ₴	2 %	20 хв.	3-140 дн.	18-70	-	30000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 23
	15000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	1-15 дн.	18-65	15 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 42
Акція Детальніше...	15000 ₴	1000 ₴	0.01 %	10 хв.	7-25 дн.	18-65	25 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 52
	12000 ₴	100 ₴	0.01 %	5 хв.	1-15 дн.	18-70	15 дн.	12000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 11
	30000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	18-65 дн.	18-65	15 дн.	30000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 48
Акція	20000 ₴	500 ₴	0.01 %	10 хв.	5-182 дн.	18-65	30 дн.	20000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 42
	20000 ₴	500 ₴	0.02 %	10 хв.	1-15 дн.	18-60	30 дн.	20000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 15
	40000 ₴	600 ₴	0.01 %	15 хв.	1-30 дн.	18-65	30 дн.	40000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 23
	50000 ₴	1000 ₴	Ні	60 хв.	1-12 дн.	23-65	33 дн.	50000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 29
	15000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	7-25 дн.	18-60	25 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 18
Новинка	6500 ₴	500 ₴	1.7 %	10 хв.	5330 дн.	20-60	-	6500 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 8
	5000 ₴	1000 ₴	0.7 %	20 хв.	3-24 міс.	18-75	-	5000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 25
Новинка	10000 ₴	500 ₴	2.1 %	15 хв.	5-29 дн.	18-65	-	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 17
	10000 ₴	500 ₴	1.99 %	5 хв.	2-61 дн.	21-60	-	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 23
	3000 ₴	2000 ₴	5 %	10 хв.	7-14 дн.	18-65	10 дн.	3000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 21
	3000 ₴	1000 ₴	5 %	10 хв.	7-14 дн.	18-65	-	3000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 15
Новинка	50000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	5-14 дн.	18-75	30 дн.	50000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 17
Новинка	10000 ₴	100 ₴	0.01 %	10 хв.	5-30 дн.	18-65	30 дн.	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 11
Новинка	18000 ₴	-	0.01 %	15 хв.	0-30 дн.	20-75	30 дн.	18000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 2
Новинка	15000 ₴	1000 ₴	0.1 %	5 хв.	5-25 дн.	18-70	25 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 3
	10000 ₴	500 ₴	1.4 %	15 хв.	14-56 дн.	20-65	14 дн.	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 11