Особистий фінансовий план: як перетворити мрії на реальність

Фінансовий план потрібен не для того, щоб витрачати менше і нескінченно економити, а для того, щоб отримувати більше за ті самі гроші. Розповідаємо, як особистий фінансовий план допоможе поїхати у відпустку, зробити ремонт або купити новий автомобіль.

Крок 1. З чого почати?

Для початку потрібно перевести мрії та абстрактні бажання у формат конкретних цілей, а потім тверезо оцінити їхню вартість. Наприклад, ваша сім'я чекає на дитину і ви подумуєте про новий сімейний автомобіль. Поки що це просто мрія. Як зробити її метою?

1. Визначте найважливіші характеристики потрібного авто: економічність двигуна, об'єм багажника, просторість салону тощо.
2. Вивчіть представлені на ринку моделі та виберіть кілька підходящих.
3. Проаналізуйте пропозиції автосалонів. Програми трейд-ін або пільгове кредитування можуть істотно знизити витрати.
4. Припустимо, вийде, що вам не вистачає 200 000 гривень для купівлі машини вашої мрії. А знадобиться вона вам через півроку, коли народиться малюк.

Отже, це вже не мрія, а конкретна мета: накопичити 200 000 гривень за півроку, щоб купити автомобіль. Так само потрібно вчинити з іншими мріями – сформулювати з них цілі.

Крок 2. Розподіліть цілі за терміновістю та важливістю

Зазвичай хочеться всього й одразу. Наприклад, крім машини ви мрієте про квартиру, в якій буде окрема кімната для дитини. У вітальні добре б виглядав домашній кінотеатр. А влітку непогано б з'їздити на море. Коли ви чітко розставите пріоритети, може з'ясуватися, що відпустку краще перенести на осінь, коли путівки подешевшають. Своя кімната дитині знадобиться не раніше, ніж їй виповниться три роки, – тож у вас є час накопичити на початковий внесок за іпотекою. А кінотеатр, може виявитися, не так вже вам і потрібен.

Так ви отримаєте список цілей із пріоритетами, термінами і необхідними сумами.

Крок 3. Оцініть свій бюджет

1. Проаналізуйте доходи і витрати та обчисліть, скільки грошей можете відкладати на місяць.
2. Порахуйте, скільки необхідно відкладати, щоб вийшло зібрати на вашу мету до запланованого терміну. Для цього розділіть суму, яку потрібно накопичити, на кількість місяців, що залишилися до дати Х.
3. Зіставте дві цифри, які отримали. Так ви зрозумієте, чи вистачає вам грошей.

Наприклад, на машину вам потрібно 200 000 гривень через півроку, отже, відкладати потрібно приблизно по 33 000 на місяць. На відпустку ви зазвичай витрачаєте 80 000, вони знадобляться вам через 8 місяців – це ще 10 000 на місяць. Таким же чином потрібно оцінити всі цілі.

Крок 4. Розгляньте різні варіанти фінансування

Цілком імовірно, що ваших вільних коштів не вистачить на всі важливі цілі. Тоді є сенс звернутися до альтернативних варіантів: кредитів і позик.

Перш ніж брати кредит, детально вивчіть усі умови: відсоток за кредитом, вартість його обслуговування, страховки, які можуть від вас вимагати.

У будь-якому разі, потрібно розподілити свій дохід так, щоб грошей вистачало і на поточні витрати, і на досягнення мети (накопичення або виплату кредиту). Економісти рекомендують дотримуватися принципу: на оплату кредитів не повинно йти більше 30% доходів.

Варто подумати і про інші способи швидше досягти своєї мети. Це може бути оплачувана понаднормова робота або оптимізація витрат. Припустимо, у вас є ранковий ритуал – дорогою на роботу купувати навинос лате за 50 гривень. Якщо помножити вартість кави на кількість робочих днів у році, то виявиться, що за рік ви витрачаєте на милий ритуал 12 500 гривень. Це, наприклад, поїздка на море, яку ви випили на ходу.

Після цього скоригуйте свій план: врахуйте в ньому майбутні платежі за кредитами, додаткові доходи і скорочені витрати.

Крок 5. Нехай гроші ростуть самі

Якщо до мети ще є час, краще збирати самостійно, використовуючи відповідні фінансові інструменти. Вибирайте їх, виходячи з прибутковості, ризиків і термінів.

Головне – не тримати гроші в скриньці, так ви втрачатимете частину реальної вартості своїх накопичень через інфляцію.

Вкладаючи кошти, ви отримуватимете додатковий дохід – і його теж потрібно відобразити у фінансовому плані.

Прості правила

Щоб скласти розумний фінансовий план, потрібно:

1. Сформулювати фінансові цілі – чесно і чітко, у грошовому вираженні та з конкретними термінами.
2. Розділити їх за ступенем важливості – не шкодуйте на це часу, щоб не залишитися до зими з телевізором, але без теплих черевиків.
3. Знайти оптимальні шляхи їх вирішення – розгляньте всі варіанти, навіть найбільш нереальні, на перший погляд.
4. Вести облік доходів і витрат – будьте в курсі свого фінансового стану.

Ще одна порада: перед тим як запланувати покупку і внести її в план, обміркуйте кілька днів, чи дійсно вона вам потрібна.

І найголовніше – дотримуйтесь плану

Скласти особистий фінансовий план – тільки половина справи. Найважче – дисципліновано його дотримуватися. Щодня нас підстерігає безліч спокус, але емоційні, імпульсивні покупки лише віддаляють наші мрії.

Потрібно вкладатися в план за кожною статтею витрат. Визначте, скільки грошей на місяць йде на їжу, проїзд або автомобіль, оплату послуг ЖКГ та інші обов'язкові щомісячні витрати, і суворо дотримуйтеся встановлених лімітів.

Якщо не виходить (особливо часто це трапляється на перших порах, поки не виробилася звичка) – план потрібно коригувати. Можна перерозподілити витрати, можна спробувати заробити більше. Головне – вкластися в бюджет і встояти перед спокусою “залізти в скарбничку”. Інакше ваша фінансова мета буде нескінченно відкладатися.

Усі витрати і доходи потрібно фіксувати і звертатися до плану щодня. Це допоможе тримати руку на пульсі свого фінансового становища. Для зручності можна скористатися сервісами фінансового планування.

Більше про те, як слідувати фінансовому плану і не збиватися зі шляху, – у статті “Як слідувати своєму фінансовому плану”.

МИТТЄВИЙ КРЕДИТ НА КАРТУ ОНЛАЙН ЦІЛОДОБОВО

Знайдено 30 кредиторів

Порівняти	Максимальна сума	Мінімальна сума	Перша позика(%)	Час видачі	Термiн позики	Вік	Пільговий період	Заявка
Детальніше...	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	7 хв.	1-30 дн.	18-65	30 дн.	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 25
Новинка	30000 ₴	7000 ₴	0.33 %	30 хв.	90-365 дн.	23-55	-	30000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 38
	5000 ₴	1000 ₴	0.01 %	10 хв.	10-20 дн.	18-65	20 дн.	5000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 36
	15000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	1-30 дн.	18-69	15 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 19
	15000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	1-15 дн.	18-69	15 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 20
	150000 ₴	3000 ₴	1.2 %	15 хв.	18-65 дн.	18-60	-	150000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 34
	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	5 хв.	3-30 дн.	18-65	15 дн.	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 61
	150000 ₴	3000 ₴	1.2 %	15 хв.	18-65 дн.	18-60	-	150000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 31
	25000 ₴	500 ₴	0.01 %	15 хв.	3-30 дн.	18-65	15 дн.	25000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 48
Детальніше...	30000 ₴	600 ₴	2 %	20 хв.	3-140 дн.	18-70	-	30000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 23
	15000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	1-15 дн.	18-65	15 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 42
Акція Детальніше...	15000 ₴	1000 ₴	0.01 %	10 хв.	7-25 дн.	18-65	25 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 52
	12000 ₴	100 ₴	0.01 %	5 хв.	1-15 дн.	18-70	15 дн.	12000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 11
	30000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	18-65 дн.	18-65	15 дн.	30000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 48
Акція	20000 ₴	500 ₴	0.01 %	10 хв.	5-182 дн.	18-65	30 дн.	20000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 42
	20000 ₴	500 ₴	0.02 %	10 хв.	1-15 дн.	18-60	30 дн.	20000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 15
	40000 ₴	600 ₴	0.01 %	15 хв.	1-30 дн.	18-65	30 дн.	40000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 23
	50000 ₴	1000 ₴	Ні	60 хв.	1-12 дн.	23-65	33 дн.	50000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 29
	15000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	7-25 дн.	18-60	25 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 18
Новинка	6500 ₴	500 ₴	1.7 %	10 хв.	5330 дн.	20-60	-	6500 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 8
	5000 ₴	1000 ₴	0.7 %	20 хв.	3-24 міс.	18-75	-	5000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 25
Новинка	10000 ₴	500 ₴	2.1 %	15 хв.	5-29 дн.	18-65	-	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 17
	10000 ₴	500 ₴	1.99 %	5 хв.	2-61 дн.	21-60	-	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 23
	3000 ₴	2000 ₴	5 %	10 хв.	7-14 дн.	18-65	10 дн.	3000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 21
	3000 ₴	1000 ₴	5 %	10 хв.	7-14 дн.	18-65	-	3000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 15
Новинка	50000 ₴	1000 ₴	0.01 %	15 хв.	5-14 дн.	18-75	30 дн.	50000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 17
Новинка	10000 ₴	100 ₴	0.01 %	10 хв.	5-30 дн.	18-65	30 дн.	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 11
Новинка	18000 ₴	-	0.01 %	15 хв.	0-30 дн.	20-75	30 дн.	18000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 2
Новинка	15000 ₴	1000 ₴	0.1 %	5 хв.	5-25 дн.	18-70	25 дн.	15000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 3
	10000 ₴	500 ₴	1.4 %	15 хв.	14-56 дн.	20-65	14 дн.	10000 ₴ОТРИМАТИ ГРОШІ 👁 11